Kodulaen on suurim finantskohustus, mille enamik inimesi elu jooksul võtab. Õige laenu valik säästab kümneid tuhandeid eurosid. Selles juhendis selgitame, kuidas kodulaen töötab, millest kujuneb kuumakse ja millele tähelepanu pöörata.
Kuidas kodulaen töötab?
Kodulaen on kinnisvaraga tagatud pikaajaline laen (sageli kuni 30 aastat). Intress koosneb tavaliselt Euriborist + panga marginaalist. Euribor muutub turu järgi, mistõttu kuumakse võib laenu jooksul kõikuda. Sul on üldjuhul vaja omafinantseeringut (sissemakset), tavaliselt vähemalt 10–20% kinnisvara hinnast.
Millest kujuneb kuumakse?
- Laenusumma ja periood — pikem periood alandab kuumakset, kuid tõstab kogukulu.
- Intress (Euribor + marginaal) — võrdle marginaali pankade vahel.
- Omafinantseering — suurem sissemakse tähendab väiksemat laenu ja sageli paremat marginaali.
Millele tähelepanu pöörata?
Võrdle KKM-i, mitte ainult marginaali. Arvesta, et Euribori tõus tõstab kuumakset — jäta eelarvesse puhver. KredEx võib teatud juhtudel aidata väiksema sissemaksega. Ära võta maksimaalset laenu, mida pank pakub, vaid seda, mida mugavalt kannad. Vt ka refinantseerimist.
Euribor — miks kuumakse võib kõikuda
Kodulaenu intress on tavaliselt Euribor + panga marginaal. Marginaal on fikseeritud, aga Euribor muutub turu järgi — kui see tõuseb, tõuseb ka su kuumakse. 2022–2023 Euribori tõus tõstis paljude eestlaste makseid sadade eurode võrra. Jäta eelarvesse puhver Euribori tõusuks.
Millele veel tähelepanu pöörata
Võrdle KKM-i, mitte ainult marginaali. Omafinantseering on tavaliselt vähemalt 10–20% (KredEx võib teatud juhtudel aidata). Ära võta maksimaalset laenu, mida pank pakub — jäta ruumi. Arvuta stsenaariumid laenukalkulaatoriga.
