Жилищный кредит — крупнейшее финансовое обязательство, которое большинство людей берёт в жизни. Правильный выбор кредита экономит десятки тысяч евро. В этом руководстве объясним, как работает жилищный кредит, из чего складывается платёж и на что обратить внимание.
Как работает жилищный кредит?
Жилищный кредит — долгосрочный заём под залог недвижимости (часто до 30 лет). Процент обычно состоит из Euribor + маржа банка. Euribor меняется вслед за рынком, поэтому платёж может колебаться в течение кредита. Обычно нужно самофинансирование (первый взнос), как правило не менее 10–20% стоимости недвижимости.
Из чего складывается платёж?
- Сумма и срок — более длинный срок снижает платёж, но повышает общую стоимость.
- Процент (Euribor + маржа) — сравнивайте маржу между банками.
- Самофинансирование — больший взнос означает меньший заём и часто лучшую маржу.
На что обратить внимание?
Сравнивайте KKM (полную стоимость), а не только маржу. Учитывайте, что рост Euribor повышает платёж — оставьте в бюджете буфер. KredEx в некоторых случаях может помочь с меньшим взносом. Не берите максимальный кредит, который предлагает банк, а тот, что комфортно потянете. См. также рефинансирование.
Euribor — почему платёж может колебаться
Процент жилищного кредита обычно Euribor + маржа банка. Маржа фиксирована, но Euribor меняется вслед за рынком — если растёт, растёт и ваш платёж. Рост Euribor в 2022–2023 поднял платежи многих эстонцев на сотни евро. Оставляйте в бюджете буфер на рост Euribor.
На что ещё обратить внимание
Сравнивайте KKM, а не только маржу. Самофинансирование обычно не менее 10–20% (KredEx иногда помогает). Не берите максимальный кредит, что предлагает банк — оставьте запас. Посчитайте сценарии кредитным калькулятором.
